如何选择保险公司?

2011-5-26
 

投保人在购买保险时,常对保险公司的选择感到束手无策。实际上,保险公司的选择有以下的基本原则。
1.偿付能力
  保险公司的偿付能力是一种支付保险金的能力,表现为实际资产减去实际负债后的数额。保险公司的偿付能力是影响公司经营的最重要因素。具备足够的偿付能力,保险公司就可以保证在发生保险事故的情况下,有足够的资金向被保险人支付保险金,保证保险公司的正常经营。
  影响保险公司偿付能力的因素主要有以下3个:
  (1)资本金,准备金和公积金 - 保险公司的资本金、准备金和公积金的数额多少直接体现了保险公司的偿付能力大小。注意,资本金不是要看他的母公司,要看作为独立法人的这家保险公司的注册资本金数额。毕竟是以自身的注册资本金为限承担赔偿责任的。很多合资公司和外资公司的代理人用母公司的强大来掩饰自身的弱小,打着老子的旗号招摇过市,实际上是严重的误导。
   (2)业务规模 - 保险公司的业务规模是指保险公司的业务范围和业务总量。这个可以在保监会网站上找到相关数据。
    (3)保险费率 - 保险费率是保险的价格,也是保险公司收取保险费的依据。
   以上3个因素是影响保险公司偿付能力的主要因素。除此之外, 保险资金的运用、再保险业务等情况也对偿付能力有影响。
2.合同条款
  虽然保险合同的基本事项原则是相同的,但不同的保险公司其合同条款还是有很大差异。这种差异就是公司好坏的标准,人性化体现也都在合同条款里。因此,投保人必须非常明确你所购买的保险是否能够满足你的需要。比如:该合同承保哪些风险?被保的财产是什么?被保的责任有哪些?该合同的保险责任(保险收益)有多大?保险期限多长?6个月,还是1年,抑或更长的时间?损失发生时使用什么样的补偿方法?等等。
3. 理赔实践
   理赔实践是投保人了解保险公司的又一重要方面。在购买保险之前,通常从以下几个渠道获取有关公司理赔实践的信息:
  (1)向保险公司的管理部门咨询该公司受消费者投诉的情况。
   (2)从相关的报刊杂志上收集各公司有关理赔实践的文章和报导。
   (3)从保险代理人和经纪人那里获取保险公司过去的理赔情况。
   (4)从朋友那里打听,他们的保险公司是怎样对待他们的。
4.承保能力
   虽然在大多数情况下,只有符合一定条件的投保人才能被保险公司接受其为消费者,这个过程就是业务承保的过程。对保险公司来说,面临如下三种抉择:接受投保;拒绝投保;接受投保,但要作出一些变动。所以投保人投保时最好能了解保险公司的承保能力有多大。承保的上限越高,表明公司的实力越强,得到世界级再保险公司的认可度越高。比如,人寿保险最高能做多杀?重大疾病保险最高能做多少等。
5.售后服务
投保人所需要的服务大致有四个方面,即确定保险需求方面的帮助,选择保险项目方面的帮助,预防损失方面的帮助,和索赔方面的帮助。选择保险公司时,要从两个方面注意其服务质量和数量。一是从保险公司代理人那里所能获得的服务,一是从保险公司那里所能获得的服务。公司的服务主要看通畅性、便捷性和服务范围的大小。一家全国网点分布较多而合理的保险公司服务有保证。